Konsolidace spotřebitelských úvěrů v Česku 2026: 2 produkty s aktivní licencí ČNB (1 banka + 1 etablovaný nebanker), hodnocení podle 8 vážených kritérií K1–K8 s externí kontrolou Martin Strnad, Bc. (ČOI praxe). Nejvýše: Zonky Konsolidace 92/100.
Které služby dopadly v testu nejlépe?
🏆 Celkový vítěz
Zonky
Hodnocení 91/100, Doporučujeme.
Jak dopadly všechny testované služby?
Srovnání 15 služeb v kategorii Půjčky, aktualizováno 25. května 2026
Pořadí
Služba
Hodnocení
Klady
Zápory
Akce
🏆 Vítěz
Zonky
91Doporučujeme
✓ Plná bankovní licence ČNB (Air Bank a.s.) — strukturně silnější regulatorní rámec než nebankovní poskytovatelé.
✓ RPSN strukturně nižší než nebankovní segment — bankovní hard cap, transparentní reprezentativní příklad před žádostí.
✓ Nativní BankID (Air Bank je vydavatelem) + Smart App — proces podpisu smlouvy bez papírové dokumentace.
✓ Jednotná smlouva pro hotovostní půjčku, konsolidaci i refinancování pod jedním provozovatelem; PPF Group N.V. mateřská skupina.
✗ Vyšší práh bonity — banka odmítne klienty se slabším profilem, kteří by u nebankovního poskytovatele prošli.
✗ Marketingově stále vnímáno jako P2P platforma „lidé lidem" — tento model skončil v roce 2021 (Air Bank ukončila novou investorskou stranu).
✗ Cross-sell pojištění schopnosti splácet a doplňkových služeb v procesu žádosti — opt-in, ale aktivně nabízeno.
Doporučujeme — exceluje ve většině kritérií, bez zásadních nedostatků.
75+
Dobrá volba — solidní nabídka s dílčími nedostatky.
60+
Průměrná volba — konkurence nabízí lepší poměr cena/výkon.
<60
Raději ne — upozorňujeme na zásadní nedostatek.
Hodnotíme vždy v rámci jedné kategorie. Skóre 80/100 u VPN není srovnatelné se stejným skóre u seznamky.
Konsolidace úvěrů znamená, že nový poskytovatel splatí vaše existující úvěry (typicky 2 a více) a místo nich vám nabídne jeden splátkový kalendář s jednou měsíční splátkou. V Česku je segment dostupný od bankovních i nebankovních poskytovatelů s aktivní licencí ČNB. V naší metodice hodnotíme 2 produkty s nejvyšším volume a institucionální stabilitou.
Krok 1: vyplňte si tabulku stávajících úvěrů — pro každý: zbývající jistina, RPSN, zbývající splatnost (měsíce), měsíční splátka, celkový zbývající dluh (jistina + úroky do konce splatnosti).
Krok 2: vyžádejte si FECC formulář u poskytovatele konsolidace a porovnejte celkový dluh nového úvěru se součtem stávajících. Pokud je nový dluh nižší → konsolidace má smysl. Pokud vyšší → konsolidace zhorší vaši pozici.
Krok 3: ověřte si, zda všechny stávající úvěry jsou splatitelné — některé úvěry mohou mít penalizaci za předčasné splacení (max. 1 % / 0,5 % zbývající jistiny dle § 117). U konsolidace se tato kompenzace zaplatí ze schváleného úvěru a započítá do celkového dluhu.
Pokud jste v dluhové pasti — nikdy neberte další úvěr bez předchozí konzultace v bezplatné dluhové poradně (Charita ČR, Iuridicum Remedium, dTest). Konsolidace pro klienta v insolvenci nebo s exekucemi obvykle není dostupná a může situaci zhoršit.
Podrobné hodnocení každé testované služby
Zonky — hodnocení 91/100
Obchodní brand spotřebitelské hotovostní půjčky, konsolidace a refinancování v rámci Air Bank a.s. (IČO 29045371) — produkt pod plnou bankovní licencí ČNB. Brand byl integrován do Air Bank v roce 2021; původní P2P investiční model „lidé půjčují lidem" už neplatí. Hotovostní půjčka 30 000 – 800 000 Kč na 12 – 84 měsíců, konsolidace existujících úvěrů a refinancování. Externí kontrola Martin Strnad, Bc.
✓ Plná bankovní licence ČNB (Air Bank a.s.) — strukturně silnější regulatorní rámec než nebankovní poskytovatelé.
✓ RPSN strukturně nižší než nebankovní segment — bankovní hard cap, transparentní reprezentativní příklad před žádostí.
✓ Nativní BankID (Air Bank je vydavatelem) + Smart App — proces podpisu smlouvy bez papírové dokumentace.
✓ Jednotná smlouva pro hotovostní půjčku, konsolidaci i refinancování pod jedním provozovatelem; PPF Group N.V. mateřská skupina.
✗ Vyšší práh bonity — banka odmítne klienty se slabším profilem, kteří by u nebankovního poskytovatele prošli.
✗ Marketingově stále vnímáno jako P2P platforma „lidé lidem" — tento model skončil v roce 2021 (Air Bank ukončila novou investorskou stranu).
✗ Cross-sell pojištění schopnosti splácet a doplňkových služeb v procesu žádosti — opt-in, ale aktivně nabízeno.
Největší nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů v ČR — Home Credit a.s. (IČO 26978636), člen skupiny PPF, aktivní NPSU licence ČNB od 30. 11. 2017. Hotovostní půjčka 30 000 – 500 000 Kč na 12 – 96 měsíců, konsolidace existujících úvěrů, refinancování. BankID, opt-in pojištění, 14 dnů odstoupení dle § 87. Externí kontrola Martin Strnad, Bc.
✓ Aktivní NPSU licence ČNB nepřetržitě od 30. 11. 2017 — etablovaný hráč s 8+ lety pod dohledem.
✓ PPF skupina jako mateřská — institucionálně silný profil s dohledatelnou vlastnickou strukturou v ARES i sbírce listin Justice.cz.
✓ BankID a video-onboarding pro online žádost; FECC dostupný před závazkem, klient ho může v klidu prostudovat.
✓ Smluvní rámec v souladu s § 86–88 a § 117; pojištění schopnosti splácet pouze opt-in; jednotný provozovatel pro hotovostní půjčku i konsolidaci.
✗ Variabilní RPSN dle bonity klienta — žadatel s průměrným profilem dostane sazbu ke středu rozsahu, ne k dolní hranici uvedené v reklamě.
✗ V procesu žádosti aktivně nabízí cross-sell pojištění schopnosti splácet a doplňkové služby (opt-in, ale aktivní nabízení v několika krocích).
✗ Víkendová dostupnost zákaznické podpory je omezená; složitější dotazy se obvykle nevyřeší v první minutě.
Etablovaný nebankovní poskytovatel splátkových půjček 4 000–150 000 Kč na 9–60 měsíců (mateřská IPF plc, UK). Aktivní NPSU licence ČNB od 2018. Strukturně vyšší RPSN než bankovní alternativy — má smysl pro klienty odmítnuté bankou, ne pro ty s dobrou bonitou.
Coolcredit je nebankovní poskytovatel spotřebitelských splátkových úvěrů s aktivní NPSU licencí ČNB od dubna 2018. Specializuje se na střední tržní segment — částky 5 000 – 70 000 Kč na splatnost 6 – 36 měsíců. Provozovatel COOL CREDIT, s.r.o. je registrován i v seznamu samostatných zprostředkovatelů spotřebitelského úvěru (SZSU), což znamená, že kromě vlastního úvěru zprostředkovává i produkty tř
Acema (ACEMA Credit Czech, a.s., IČO 26158761) je nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů s aktivní NPSU licencí ČNB od 4. května 2018. V této recenzi hodnotíme primárně <strong>nezajištěnou hotovostní variantu</strong>; zajištěné úvěry nemovitostí Acema rovněž nabízí, ale s ohledem na riziko ztráty bydlení k nim přistupujeme jako k separátnímu produktu s vlastním etickým upozorněním (viz d
Creditportal (CreditPortal, a.s., IČO 05561302) je nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů s aktivní NPSU licencí ČNB od 16. května 2018. Nabízí spotřebitelský úvěr v rozsahu 10 000 – 250 000 Kč na splatnost 6 – 60 měsíců. Méně známý brand v mainstream recenzích, ale formálně licencovaný a regulatorně compliant.
Razdvapujcka.cz je marketingový brand splátkové půjčky <strong>v rámci PROFI CREDIT Czech, a.s.</strong> (IČO 61860069) — etablovaného nebankovního poskytovatele s NPSU licencí ČNB od 11. května 2018. Smlouva o úvěru se uzavírá s PROFI CREDIT Czech, ne s žádným samostatným subjektem „Razdvapujcka“. Tento disclosure je důležitý, protože v řadě online recenzí se brand a právní subjekt zaměňují.
Via SMS (Via SMS s.r.o., IČO 24720275) patří k nejstarším mikrofinančním brandům v Česku. Aktivní NPSU licence ČNB drží od 24. května 2018. Produkt „půjčka před výplatou“ pokrývá rozsah 1 000 – 30 000 Kč na splatnost 7 – 30 dnů. Strukturně vysoká RPSN (stovky procent p.a.) je matematický efekt anualizace krátké splatnosti — ne porušení zákona.
Zaplo (Zaplo Finance s.r.o., IČO 29413575) je nebankovní poskytovatel mikropůjček s aktivní NPSU licencí ČNB od 16. května 2018. Mateřskou skupinou je 4Finance Group se sídlem v Lotyšsku. Produkt „půjčka před výplatou“ pokrývá 1 000 – 25 000 Kč na 7 – 30 dnů. Strukturně vysoká RPSN je matematický efekt anualizace krátké splatnosti.
AvaFin (AvaFin Czech s.r.o., IČO 24849707) — dříve známé jako CreditOn — je nebankovní mikrofinanční poskytovatel s aktivní NPSU licencí ČNB od 30. května 2018. Rebranding z CreditOn proběhl bez přerušení licence (kontinuita NPSU registrace). Produkt pokrývá 500 – 25 000 Kč na 7 – 30 dnů.
CreditGo je marketingový brand mikropůjčky <strong>v rámci Emma's credit s.r.o.</strong> (IČO 03299309) s aktivní NPSU licencí ČNB od 4. dubna 2018. Disclosure pravého subjektu povinný — smlouva se uzavírá s Emma's credit s.r.o., ne s „CreditGo“ jako právní entitou.
Movinero (Movinero s.r.o., IČO 04233735) je nebankovní mikrofinanční poskytovatel s aktivní NPSU licencí ČNB od 16. května 2018. V minulosti byl provázán se značkou Viva-Credit (litevská skupina 4Finance/Vivus). Produkt pokrývá 1 000 – 25 000 Kč na 7 – 30 dnů.
Flexifin v této recenzi hodnotíme variantu, kterou poskytuje <strong>FlexiFin prime s.r.o.</strong> (IČO 27208923) s aktivní NPSU licencí ČNB od 26. dubna 2019. V seznamu NPSU existují i jiné FlexiFin entity (FlexiFin One s.r.o., IČO 04622430) — pravděpodobně s vlastním produktem. Disclosure dual entity níže.
SOSCredit.cz je marketingový brand mikropůjčky <strong>v rámci Orange finance s.r.o.</strong> (IČO 04488237) s aktivní NPSU licencí ČNB od 29. května 2018. Disclosure pravého subjektu povinný.
Půjčka Plus (pujckaplus.cz) je marketingový brand mikropůjčky <strong>v rámci LeaderFin s.r.o.</strong> (IČO 04440170) s aktivní NPSU licencí ČNB od 17. května 2018. Marketingový hook „první půjčka zdarma“ je v segmentu běžný a regulatorně přípustný (RPSN první půjčky bez poplatku odpovídá nule), ale klient musí počítat s tím, že druhá a další půjčka už zdarma není.
