Acema (ACEMA Credit Czech, a.s., IČO 26158761) je nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů s aktivní NPSU licencí ČNB od 4. května 2018. V této recenzi hodnotíme primárně nezajištěnou hotovostní variantu; zajištěné úvěry nemovitostí Acema rovněž nabízí, ale s ohledem na riziko ztráty bydlení k nim přistupujeme jako k separátnímu produktu s vlastním etickým upozorněním (viz disclosure níže). V naší metodice si Acema drží 73/100. Recenzovaný produkt: Hotovostní úvěr nezajištěný (zajištěné nemovitostí pouze s explicitním varováním).
Cena, RPSN a reprezentativní příklad (K1, 68/100)
Acema plní povinnost § 95 zákona č. 257/2016 Sb. — RPSN je viditelná v reprezentativním příkladu, FECC formulář (předsmluvní informace) je dostupný před uzavřením smlouvy, v základní RPSN nejsou skryté poplatky za zpracování ani vedení účtu. Úroková sazba splátkového produktu je v horní polovině trhu spotřebitelských nebankovních úvěrů — formálně v zákonných mezích, ale výrazně nad bankovní alternativou (viz Zonky / Air Bank).
Smluvní podmínky a sankce (K2, 75/100)
Sankce za prodlení jsou v zákonných mezích (zákonný úrok z prodlení + úměrný poplatek za upomínku). Předčasné splacení dle § 117 v limitu 1 % / 0,5 % jistiny. VOP neobsahují směnku ani notářský zápis o přímé vykonatelnosti, ani spotřebitelskou rozhodčí doložku. Rozhodné právo je české.
Posouzení úvěruschopnosti (K3, 75/100)
Acema veřejně deklaruje povinnost ověřit úvěruschopnost dle § 86 zákona o spotřebitelském úvěru, vyžaduje doložení příjmu (BankID kategorizace nebo výpis z účtu) a prověřuje BRKI/NRKI/SOLUS. V marketingu nepoužívá fráze typu „bez registrů" / „pro každého" — formulace, které by signalizovaly obcházení § 86–88.
Procesní transparence (K4, 72/100)
Žádost lze projít online, BankID je podporováno, lhůta vyplacení je v ceníku/VOP. § 87 (14 dnů odstoupení) je explicitně v VOP a help centru. Žádost lze projít až do FECC formuláře bez nutnosti potvrdit závazek — klient si ho může v klidu prostudovat před podpisem.
Stabilita a důvěryhodnost provozovatele (K5, 75/100)
Provozovatelem je ACEMA Credit Czech, a.s., IČO 26158761. Aktivní NPSU licence ČNB od 2018-05-04. Vlastnická struktura dohledatelná v ARES i sbírce listin Justice.cz. Výroční zprávy publikované za poslední 2 roky. K datu auditu (12. 4. 2026) bez otevřeného sankčního rozhodnutí ČNB nebo ČOI v posledních 24 měsících.
Zákaznická podpora a reklamace (K6, 70/100)
Telefonická linka, e-mail a klientská zóna. Reklamační řád má lhůty dle ZOOÚ a v reklamačním řádu je explicitně uveden odkaz na finančního arbitra jako orgán pro mimosoudní řešení sporů ze smluv o spotřebitelském úvěru. Help centrum / FAQ na webu.
Web UX, bezpečnost dat a GDPR (K7, 78/100)
HTTPS s aktuálními security headers, GDPR self-service v klientské zóně (export OÚ, výmaz, transparentní zásady), strukturované zásady ochrany osobních údajů dle GDPR článků. Žádný veřejně potvrzený CZ-doložený data breach k datu auditu.
Etika produktu — anti-debt-trap (K8, 55/100)
VOP neobsahují roll-over (prodlužování prodlení další půjčkou). Mechanismus odložení splátky a mimořádných dohod je popsán v help centru. Aktivní rizikové varování o důsledku nesplácení je v žádosti i FECC formuláři. Pro klienty v tísni je k dispozici bezplatná dluhová poradna — Charita ČR, Iuridicum Remedium, dTest.
Verdikt — komu se Acema hodí
Doporučujeme: Klientům, kteří potřebují nezajištěnou hotovostní půjčku ve středním rozsahu a byli odmítnuti bankou. Pro zajištěné úvěry nemovitostí platí varování výše — vždy nejdřív bezplatná dluhová poradna a srovnání s bankovní hypotékou.
Není ideální: Pokud zvažujete zajištění nemovitostí kvůli existenční tísni — kontaktujte dluhovou poradnu, ne dalšího poskytovatele. Pokud máte bonitu na bankovní úvěr — banka je téměř vždy levnější.